16.04.2019

На самом деле страховой бизнес является не менее, если не более прибыльным, чем торговля, а постоянный денежный поток позволяет страховым компаниям активно развивать его и дальше. Но если, для того чтобы, что-то продать, надо предварительно потратиться на покупку или производство товара, то продажа страховых услуг не требует значительных материальных затрат. Самое главное для страховой компании, постоянное увеличение количества клиентов, и вносимых ими страховых платежей. На вопрос, как увеличить рентабельность страховой компании, ответ один – сокращением объема страховых выплат клиентам.

Существуют различные виды страхований. Например, ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Очень полезная страховка, позволяющая владельцу страхового полиса, попавшего в ДТП, переложить оплату за причиненный ущерб со своих плеч на плечи страховой компании. Данный вид страхования строго регламентирован нормативно-правовыми актами, поэтому страховые компании ограничены в самостоятельных маневрах. Единственно, что они могут сделать для повышения своей маржи - просить у законодателей поднять размер страховых премий. Так, как данный вид страхования обязателен, вопрос, оформлять страховку или нет, не возникает.

Но, вот вы приходите в банк, с желанием взять ипотеку на приобретение жилья. И пред вами ставят условие: кредит дадим, но будьте добры, застрахуйте объекты залога, свою жизнь и здоровье. Кто-то скажет, это навязанная услуга, от неё можно отказаться. Обращаю ваше внимание, что в отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны. Однако надо помнить, ипотечный заемщик обязан страховать только предмет залога, то есть, объект, покупаемый в кредит. Но, даже в этом случае условия страхования довольно жестко регламентированы и сводят к минимуму волюнтаризм страховых компаний.

Другое дело, милое страховщикам слово КАСКО – страхование средств транспорта. Здесь страховые компании имеют карт-бланш. Поэтому и хочу более подробно остановиться на данном виде страхования.

Купив дорогостоящую автомашину, владелец, после некоторых раздумий, принимает решение обезопасить свое транспортное средство, а точнее вложенные в него финансовые средства, от всякого рода непредвиденных обстоятельств. Взяв с собой значительную сумму денег, конечно, мизерную по сравнению со стоимостью самого авто, потенциальный страхователь спешит в ближайшую страховую компанию с целью заключения договора автострахования. Милые девушки и приятные молодые люди, с нетерпением ожидающие вашего прихода, очень подробно, с энтузиазмом, расскажут о преимуществах своей страховой компании и тех выгодах, которые вы получите, заключив договор именно с этим страховщиком. Вам расскажут об имеющихся в компании правилах страхования, а возможно даже предложат ознакомиться с ними лично. Но честное слово, как-то сомнительно, что вы внимательно прочитаете ста девяноста трёх страничный текст «Правил страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков».

Дело сделано. Договор заключён, деньги уплачены, документы получены. Теперь, оставив автомобиль, даже ночью, на стоянке или около дома, вам не надо переживать на месте ли он. Не беспокоят и опасения, не заехал ли случайно в него на парковке какой-нибудь неопытный водитель. Дети с гвоздиком в кармане, так же перестали быть опасными. Даже сосед, когда-то обещавший «спалить вашу старую «тачку» и проколоть все колеса, теперь кажется смешным и безобидным человеком. Вы, вернее ваша автомашина под защитой страхового полиса, и теперь вы всегда вернете свои деньги, если с ней, что-то приключится.

Поверьте, такие суждения иллюзорны. Объясняю почему. Каждая страховая компания для собственных нужд, по собственному разумению, пишет и утверждает приказами по своему ООО, ОАО, АО или ПАО, некие правила страхования. Одни называют их просто «правила автострахования», другие добавляют слова «комбинированные», третьи «комплексные». Но, смысл один - мы будем заниматься страховой деятельностью по тем правилам, которые мы придумали и сами утвердили. Клиенты, если их не устраивает, что-то в этих правилах, могут обратиться в другие страховые компании.

С учетом этого у каждой страховой компании есть свое индивидуальное, отличное от других, понимание общепринятых терминов и определений, субъектов страхования и страховых рисков. Например, в одной из страховых компаний, понятие «Пожар» - «повреждение или тотальное повреждение транспортного средства и/или дополнительного оборудования вследствие внешнего воздействия неконтролируемого, открытого огня, возникшего, в том числе, в результате удара молнии, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания либо вследствие стремительно протекающего процесса освобождения большого количества энергии за короткий промежуток времени, связанного с мгновенным физико-химическим изменением состояния вещества, приводящим к возникновению скачка давления или ударной волны, сопровождающейся горением, образованием искр, разлетом обломков (осколков), выделением газов или паров…». Очень объемно. Но, обратите внимание на дальнейшее уточнении понятия пожара в вышеприведенном абзаце «…исключая события, произошедшие в результате использования или вследствие неисправности электрооборудования транспортного средства, не входящего в его заводскую комплектацию, утепления двигателя путем накрытия каким-либо материалом, неисправности электрооборудования, аварийного режима работы электрооборудования транспортного средства или использования источников открытого огня или иных не предусмотренных изготовителем ТС способов для прогрева двигателя или иных агрегатов ТС, если иное не предусмотрено условиями договора страхования».

А вот, как трактует понятие «пожар» другая страховая компания – «под пожаром в рамках настоящих Правил страхования понимается неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия, самовозгорания транспортного средства или замыкания электропроводки транспортного средства» .

Третья страховая компания в своих правилах зафиксировала, что пожар это - «неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие ДТП, стихийного бедствия, падения инородных предметов, провала грунта, удара молнии, аварии инженерных сетей, техногенной аварии, поджога, распространения пламени с соседних горящих объектов и иного внешнего воздействия на транспортное средство».

Согласитесь, не надо быть специалистом в области проведения пожарно-технической экспертизы, чтобы понять, что только одна страховая компания из трех перечисленных, гарантированно компенсируют страхователю ущерб, возникший в результате поджога автомашины, возгорания из-за замыкания электропроводки или в результате ДТП.
Сейчас мы коснулись только отдельных вопросов в интерпретации страховыми компаниями понимания терминов и определений. Давайте посмотрим глубже, а именно, что, по мнению страховщиков, не относится к страховому случаю и соответственно ущерб не подпадает под компенсацию. Например, «Страховыми случаями, в соответствии с настоящими Правилами, не могут быть признаны события, если они наступили при следующих обстоятельствах:- в результате возгорания, не находящегося в движении, застрахованного транспортного средства, а также в результате поджога… - в результате взрыва застрахованного транспортного средства, ели он произошел не на месте ДТП и не является его следствием…» У владельца транспортного средства - потенциального страхователя, как минимум должен возникнуть вопрос, а зачем мне нужна такая, отнюдь не дешевая автостраховка, если в случае повреждения или уничтожения автомобиля в результате поджога или подрыва неустановленными лицами из хулиганских побуждений, она не гарантирует денежной компенсации.

Давайте рассмотрим другой жизненный пример. Зимой, поздно вечером, вы приехали с работы домой, но оказалось, что ваше парковочное место, нерадивые дворники засыпали снегом, и машину пришлось припарковать не совсем, так сказать, корректно. Утром вы обнаружили, что все четыре, недавно установленные новые дорогостоящие покрышки, порезаны неустановленным лицом, видимо за вашу не очень удачную парковку на тротуаре. Первая мысль - купить новую резину, вторая - получить страховку по КАСКО. Первая мысль правильная, вторая, увы. Вчитываемся в правила страхования, о которых вам, возможно, говорили при заключении договора. «По договору страхования транспортное средство считается застрахованным в комплектации предприятия-изготовителя, вместе с одним комплектом летних шин и дисков колес, который был установлен на транспортное средство согласно штатной комплектации». Видимо менеджеры страховой компании не предупреждали вас о необходимости заключения дополнительного страхового договора на дополнительное оборудование, к коим ваша страховая компания причислила «зимнюю» резину. Обращаю внимание, что основная масса страховщиков не относит повреждение шин, колесных дисков, не связанное с ущербом, причиненным другим элементам транспортного средства к страховым случаям. И только за редким исключением, отдельные страховые компании выплачивают страховые выплаты страхователю за повреждение колес в результате злоумышленных действий третьих лиц.

Довольно часто мы наблюдаем по телевизору злоключения связанные с эвакуацией автомобилей с проезжей части или с мест, попадающих в зону действия знака «стоянка запрещена». Если автомашину просто погрузили на эвакуатор, и увезли на штрафстоянку, это проблема, но решаемая проблема. А вот если при погрузке автомобиля, его уронили, притом не очень удачно, причинив значительные повреждения транспортному средству, эта серьезная проблема. Что делать? Фиксировать всеми возможными способами сам факт случившегося, и бежать в страховую компанию! Мысль хорошая, но давайте разберемся с обязательствами страховой компании. В правилах отдельных страховых компаний не являются страховыми случаями «…Повреждение или тотальное повреждение застрахованного транспортного средства и/или дополнительного оборудования в результате перевозки, погрузки или разгрузки на транспортирующее транспортное средство (в том числе падение с транспортирующего транспортного средства.)». Следовательно, если служба эвакуации уронила ваш автомобиль при его погрузке на эвакуатор, и причинила ему значительные повреждения, для отдельных страховых компаний это не будет являться страховым случаем, и как следствие, вам не будет компенсироваться причиненный материальный ущерб.

Надеюсь, вы прекрасно понимаете, что вопрос о денежной компенсации похищенного запасного колеса, «бокса» – багажника на крыше автомобиля, другого дополнительного оборудования в виде «кенгурина», автомобильных лебедок и т.п. не рассматривается практически ни в одной из страховых компаний, без ранее заключенного дополнительного договора страхования на дополнительно установленное оборудование.

Будьте готовы, что у некоторых страховых компаний страховые случаи не распространяются на повреждение или уничтожение частей, деталей, узлов и агрегатов застрахованного транспортного средства вследствие заводского брака, или брака допущенного во время восстановительного ремонта транспортного средства. То есть, заводской брак для отдельных страховых компаний не является страховым случаем, и не будет компенсироваться в случае его выявления.

Только отдельные нюансы, затронутые в данной статье и отражаемые в договоре автострахования, уже показывают, что текстовая часть подписываемого договора, должна быть внимательно прочитана и проанализирована страхователем, перед тем как поставить свою подпись.

Если договор КАСКО еще предстоит заключить, особых проблем нет. Но, если договор страхования уже заключен, и вы понимаете, что имеются определенные проблемы, надо принимать решение или о его расторжении, или о изменении условий автострахования прописанных в нем. Перед вами, как страхователем, стоит одна задача – по возможности по максимуму компенсировать, возможный материальный ущерб.

Исходя из вышеизложенного, рекомендую вам перед принятием решения о заключении договора об автостраховании, изучить правила страхования, установленные той или иной страховой компанией. Проанализировать все возможные риски, а так же возможности компенсации понесенных убытков. Прочитайте все нюансы, прописанные в правилах автострахования интересующей вас страховой компании. Не стесняйтесь, задавать менеджерам страховых компаний возникшие вопросы. Я уверен, они пойдут навстречу, и изменят или дополнят отдельные положения договора, дабы не потерять потенциального клиента.
Но, если Вы интуитивно понимаете, что в заключаемом вами договоре, вас не всё устраивает, рекомендую обратиться к специалистам по юридическим вопросам, у которых есть практический опыт отстаивания интересов своих клиентов. Во всяком случае, знание законодательства РФ позволит им защитить ваши имущественные права и разобраться в хитросплетениях наукообразных формулировок.